lunes, 6 de febrero de 2017

25 preguntas financieras que deben ser contestadas antes de cumplir los 35 años

Al cumplir los 30 años, muchos han escuchado seguramente una gran cantidad de términos y abreviaturas financieras incomprensibles. Por ejemplo, lo ¿Qué es el PIB (Producto Interno Bruto o el IVA (Impuesto al valor Añadido)?. Y si no, esto puede ser un problema para aquellos que tratan de ganar bastante dinero. Porque los conocimientos sobre el dinero le ayudarán a tomar decisiones correctas. El portal Sravni.ru ha preparado 25 preguntas, cuyas respuestas debe de saber en el momento que cumpla sus 35 años, para que por fin quede claro que Ud. ya es una persona mayor.

I. FUNDAMENTOS 
1. ¿Qué es el capital financiero?
Cada persona es invalorable. Pero, por otra parte, vuestro capitl financiero es igual a sus activos, es decir a su dinero y bienes patrimoniales deduciendo vuestras obligaciones financieras (deudas).
Para determinar el valor de sus propiedades, estas deben ser estimadas. Por ejemplo, para evaluar el valor de su vivienda (si lo tiene, por supuesto!), es necesario contratar a una empresa que ofrece este tipo de servicio, o simplemente averiguar el valor de apartamentos similares en los sitios-web con estos tipos de anuncios.
Por ejemplo, supongamos que Ud. tiene consigo $12 500, y en todos los depósitos bancarios $180 000, y que su vivienda se estima en $4,5 millones. Pero tiene un préstamo hipotecario, por lo que tiene que pagar aún $2 millones, teniendo en cuenta los intereses. Resultado: $12 500 + 180 000 + 4 500 000 - 2 000 000 = $2 692 500.
¿Para qué debe saber esto? Para evaluar objetivamente vuestra situación financiera. Supongamos que Ud. quiere vender su vivienda y comprar uno nuevo. Para lo que ya tiene bastante dinero!.

2. ¿Qué se incluye en el Presupuesto?
Todos los ingresos y egresos (gastos). Por ejemplo, el salario, la hipoteca/el alquiler de la vivienda, pagos de servicios públicos, teléfono, comida, viajes, entretenimiento, etc...
¿Para qué necesita saber esto? Si Ud. no tiene suficiente dinero o que Ud. tratará de ahorrar para comprar algo. Al analizar su presupuesto, Ud. puede encontrar en que ahorrar.

II. AHORROS
3. ¿Cuánto dinero debe estar en el colchón de seguridad?
La mayoría de los expertos consideran que en el colchón de seguridad debe guardarse el dinero
equivalente al importe de 3-6 salarios mensuales. Porque este dinero le será suficiente si a Ud. le despiden de su empleo, si necesita reparar urgentemente su automóvil, o porque permanecerá durante un largo período de tiempo en el hospital por enfermedad.

4. ¿Dónde se debe guardar el colchón de seguridad?
Mejor en un banco. Porque de la casa el dinero puede ser robado o porque puede tener la tentación de gastarlo. Al mantener el dinero en el banco, este aumentará debido a los intereses acumulados. Encontrar un depósito bancario con una alta tasa de contribución se puede realizar utilizando una calculadora de cualquier banco.

5. ¿Cuál es la diferencia entre una Cuenta ordinaria y un depósito?
Como regla general, el dinero en una cuenta bancaria ordinaria únicamente está allí, sin la obtención de bonificaciones. Porque la cuenta ordinaria sirve para efectuar pagos de dinero o para guardar (almacenar) el dinero.
Mientras que el depósito bancario, es el dinero que se coloca por un cierto período de tiempo y por un porcentaje de retorno (o de rentabilidad). En la mayoría de los países, el depósito bancario o cualquier otra cuenta bancaria abierta por un ciudadano, está asegurado por el Estado. Supongamos que Ud. deposita 1,4 millones de Rublos (rusos) en un banco (o su equivalente en moneda extranjera), su dinero será devuelto sin problemas, si le sucede algo a la institución financiera.

6. ¿Se puede depositar el dinero en el banco durante 10 años?
 Mejor no vale la pena.Los bancos ofrecen depósitos por un plazo máximo de 2-3 años. Por ejemplo, en Rusia, en el Banco de Ahorros "SverBank" se puede abrir una cuenta "a la vista" con una rentabilidad (o rendimiento) del 0,01% anual. Teniendo en cuenta la inflación, se puede suponer  que durante 10 años el dinero se despreciará.
Pero existen alternativas en formas de productos financieros complejos. Por ejemplo, la inversión en fondos de inversión, la compra de acciones, el seguro de vida de valor en efectivo, etc... Por ejemplo, en Rusia, estos productos están de moda. Por eso es que antes de invertir en algo por un largo plazo de tiempo, es necesario estudiar y analizar todo.

7. ¿Qué es un certificado de ahorro?
El certificado de ahorro es similar al depósito bancario. Porque Ud. también debe depositar el dinero en el banco para recibir por esto el interés acumulado. La diferencia importante es que al gestionarlo a Ud. le emitirán un certificado de papel (nominativo o al portador) que lo puede tener consigo o regalarlo a quién desee. Porque el dinero le devolverán al que presente el certificado en la oficina bancaria.
 El principal riesgo del certificado es que puede ser robado, porque el ladrón puede obtener su dinero, sin problemas. Los certificados de ahorro no están asegurados por el Estado. Si a su banco le quitan la licencia, su dinero no le devolverán.

III. PRÉSTAMOS (CRÉDITOS)   
8. ¿Qué es la suma de puntos de un préstamo?
Antes de emitir un préstamo, los bancos evalúan a los clientes. Esto se hace mediante programas, donde se analizan cientos o incluso miles de parámetros sobre Ud. Los datos son extraídos de cuestionarios desde diferentes bases de datos. Los bancos incluso han aprendido a evaluar los perfiles de las personas en las redes sociales. Un programa especial calcula la suma de puntos del cliente. Si la suma es suficiente, la solicitud de concesión del préstamo será aprobada.

9. ¿Por qué es importante tener una buena suma de puntos?
La baja suma de puntos implica que Ud. tiene problemas. Digamos que Ud. no devolvió algún préstamo o que solicitó un importe de dinero que nunca podrá devolverlo.
 Si el banco se niega, y que Ud. no tuvo una gran mora en el pasado y que tiene un buen historial crediticio, puede probar suerte en otro banco. Pero recuerde que en el siguiente banco ya sabrán que se le negó un préstamo, pero que tiene aún la posibilidad de conseguir el dinero.

10. ¿Cómo puedo mejorar mi puntuación crediticia?
Es necesario ser un prestatario disciplinado. No permitir tener deudas en préstamos actuales, pagar a su debido tiempo por el alquiler de la vivienda y utilizar activamente los productos bancarios beneficiosos.
Lo más sencillo que los expertos recomiendan es obtener una tarjeta de crédito con un límite pequeño y pagar frecuentemente mediante la misma, devolviendo el dinero prestado a tiempo. Así, el banco tendrá en cuenta que Ud. es un buen prestatario, y, lo más probable es que él mismo se ofrecerá a prestarle una mayor cantidad de dinero.

11. ¿Cómo puedo averiguar mi historial crediticio?
 El historial de crédito es otro documento importante que contiene información sobre los préstamos emitidos anteriormente, los pagos correspondientes efectuados y los procedimientos  (si algo de esto ocurrió).    
Esta información se guarda en las oficinas de crédito. Una vez al año puede obtener un extracto de su historial crediticio de forma gratis.Sin embargo, este es un proceso complejo y prolongado. Lo más rápido es dirigirse al banco, que ofrece este tipo de servicio, pero para esto seguramente se tiene que pagar algo.
Si Ud. nunca solicitó préstamos, entonces no tiene su historial crediticio. Esto se elabora al solicitar el primer préstamo de dinero. La falta del historial crediticio también es una mala señal para el banco.

IV. DEUDAS
12. ¿Qué es la tasa de interés?
Es la tarifa (que el cliente debe pagarle al banco) por el uso del dinero. En los préstamos, es el porcentaje de la cantidad de dinero recibido que se paga por el servicio. Por ejemplo, supongamos que Ud. obtuvo del banco $100 000 bajo el interés porcentual del 15% anual. Esto significa que en un año tiene que devolver el 15% de la cantidad tomada. Si Ud. tomó dinero del banco, esto no será $15 000 exactos. Porque Ud. mensualmente paga la deuda y el 15% se cobra sobre el saldo del préstamo neto menos el importe devuelto. Como resultado, Ud. tendrá que sobrepagar (o pagar en demasía) por el préstamo $8310 o $8150 (dependiendo de cómo el banco calcula el interés).

13. ¿Para qué necesito saber acerca de los tipos de interés?
 Para calcular correctamente sus posibilidades para devolver la deuda. Cuanto menor sea la tasa que ofrece el prestamista, más ventajoso será solicitarle el préstamo.

14. ¿Existen créditos (préstamos) gratuitos?
Sí. Pero, en raras ocasiones, a corto plazo y en pequeñas cantidades. Por ejemplo, se puede tomar mediante la tarjeta de crédito y devolverlo dentro del período de gracia, depositando un pago mínimo. Así, el banco no le recargará ningún interés sobre el préstamo.
Además, algunas instituciones de microfinanzas ofrecen el primer préstamo gratuito. Pero tenga bien en cuenta que es imprescindible devolver el dinero oportunamente, porque si se atraza al menos un día, tendrá que pagar por todo el plazo del préstamo solicitado.

15. ¿Cuáles son las diferencias entre las tarjetas de prepago, de débito y las propias tarjetas de crédito?
La tarjeta de prepago: es la tarjeta que ya tiene su dinero. Por ejemplo, Ud. compra una tarjeta de regalo en el banco con el valor nominal de $10 000. Tan pronto como se acabe el dinero, la tarjeta ya no se podrá utilizar.
La tarjeta de débito: es la tarjeta que sirve para efectuar los pagos cotidianos o para recibir los salarios. Estos tipos de tarjetas pueden ser utilizadas para efectuar pagos, para hacer transferencias de dinero, para recibir dinero en efectivo en tiendas de venta al por menor y para recibir intereses sobre el saldo.
Tarjeta de crédito: es la tarjeta donde se encuentra el dinero del banco. El dinero se puede tomar en cualquier momento. La gran ventaja de este tipo de tarjeta es su período de gracia (un promedio de 55 días). Si no se cumple con el período de gracias, por el préstamo se tiene que pagar.

V. INVERSIÓN
16. ¿En qué se diferencian las acciones de las obligaciones (o bonos)?
Al comprar una acción Ud. se convierte en uno de los propietarios de la empresa, que tiene el derecho de administrarlo (puede votar en las juntas de los accionistas) y de recibir una parte de los beneficios en forma de dividendos. El costo de las acciones en el mercado de valores fluctúa constantemente, es decir que bien crece o decrece.  Por un lado, el tenedor de valores tiene la posibilidad de ganar dinero durante el alza,  y por otro lado, existe el riesgo de pérdida debido a la baja de su precio.
La obligación (o bono) es también un valor, pero que es muy similar al depósito bancario. Porque a cada propietario de la obligación se le paga por adelantado un porcentaje especificado. Por ejemplo, supongamos que se trata de una obligación de $1000 y que su rentabilidad es del 10%. Esto significa que la empresa que emite la obligación, le asignará a Ud. $87 de ganancia (deduciendo además el correspondiente impuesto sobre la renta, por decir del 13%). También puede vender la obligación en la bolsa de valores, cuando no la necesite.

17. ¿Qué son los dividendos?
 Los dividendos son pagos periódicos que reciben los accionistas (propietarios de acciones). Por ejemplo, supongamos que una empresa decidió pagar $500 en calidad de dividendos por acción. Si Ud. tiene 10 acciones de dicha empresa, a Ud. le asignarán $5 000 menos el importe del impuesto sobre la renta (del 13%). En total, Ud. recibiría $4350.

18. ¿Qué es el índice de gastos?
Es la cantidad de dinero que se requiere para los gastos de una empresa de inversión (por ejemplo, para los salarios del personal, para el alquiler de ls oficinas, etc). Este índice se calcula dividiendo la suma de los gastos de operación entre el valor promedio de los activos. Cuanto menor sea el ratio, mayores ingresos le dará la empresa al inversor.

19. ¿Qué es la diversificación?
Diversificación significa reducir los riesgos al invertir el dinero. Esto se logra mediante ls inversiones en diferentes direcciones (o sectores). Por ejemplo, supongamos que Ud. tiene $10 millones. Con esto desea ud. comprar acciones de su empresa favorita para ganar dinero. Pero esta empresa puede no dar el beneficio esperado y sus activos se reducirán.
Diversificación: es cuando con $10 millones Ud. compra acciones de 10-15 empresas o con $3 millones compra acciones de 5 empresas, $3 millones más lo invierte en diferentes bancos, y con $4 millones más adquiere propiedades para arrendarlas. De esta manera es como si Ud. se asegura o cubre). Porque si una dirección "cede", el otro es probable que dé una buena ganancia.De esta manera, Ud. no perderá su dinero.

20. ¿Cuánto se debe ahorrar para la jubilación?
Todo depende del nivel de vuestros ingresos y necesidades.Los analistas financieros recomiendan ahorrar para la vejez el 10-20% de los ingresos mensuales. Es importante tener un plan para ahorrar y aumentar esta cantidad. Por ejemplo, para invertir estos recursos en la compra de moneda extranjera, bienes raíces, valores, fondos de inversión (mutuos), etc... Guardar el dinero en efectivo no vale la pena.

VI. SEGURO
21. ¿Cuál es la diferencia entre la prima y el valor deducible (franquicia)?
Al comprar cualquier póliza, Ud. paga por este servicio un valor determinado. Esto se denomina: prima.
Valor deducible (franquicia): es la cantidad de dinero que Ud. debe pagar de su bolsillo cuando ocurra 
el evento en seguro (siniestro). Por ejemplo, al comprar un seguro contra todo riesgo Ud. determina o fija para Ud. un valor deducible (franquicia) de la cantidad de $10 000. Y si Ud. sufre un accidente  y los daños ascienden al valor de $50 000, Ud. tiene que pagar $10 000, y la empresa aseguradora: $40 000. 
Pero la franquicia ayuda a ahorrar considerablemente en el seguro. Una póliza con un valor deducible (franquicia) es más barata que sin él. 

22. ¿Qué seguros necesito realmente?
Es aconsejable proteger todo lo que se tiene.
Por ejemplo, si en vuestra Policlínica la atención del especialista hay que esperar durante 3 horas, y que ud. a menudo recurre a los médicos, entonces es mejor comprar la póliza de seguro médico voluntario (PSMV). Porque ésta le conectará a una buena clínica privada, donde la atención se realiza de acuerdo con la hora indicada, a Ud. le sonreirán, le ofrecerán tomat u  té o café y con atención cuidarán su salud.
A los propietarios de vehículos, además del seguro habitual se les recomienda comprar la póliza de seguro integral que protege el vehículo contra el robo y los daños.
Y si Ud. tiene una casa grande o un apartamento en un edificio antíguo, entonces sus bienes es mejor protegerlos con una póliza de seguro que garantice el pago en caso de incendio, robo, inundación, etc.

VII. BIENES RAÍCES
23. ¿Cuánto de dinero se debe gastar en la vivienda? 
 La recomendación general es: los gastos de vivienda no deben superar el 20% de sus ingresos mensuales. Esto incluye el pago de facturas de sevicios públicos en un edificio de un kilómetro cuadrado, el alquiler y las hipotecas. Si los gastos son más altos, esto será crítico.

24. ¿Qué significa una deducción de impuestos al comprar una propiedad?
Por ejemplo, en Rusia, al comprar un apartamento, una casa o terreno, a Ud. le pueden devolver el 13% de su valor, pero no más de 260 000 Rublos. Si una pareja compra un apartamento por 5 millones de Rublos, entonces a los dos lse devolverán ya el importe de 520 mil Rublos!.
Y si la propiedad se adquiere mediante la hipoteca, entonces todavía les pueden devolver el 13% de los intereses pagados por el préstamo, pero no más de 390 000 Rublos.

VIII. TESTAMENTO
25. ¿Cuándo es necesario hacer un testamento?
Un testamento se debe formalizar cuando Ud. tiene acumulado una gran cantidad de dinero o bienes. Hacer esto es deseable cuando se tienen hijos, personas dependientes (es decir personas que están bajo su manutención), o cuando se enferme gravemente o si lo que desea Ud. es distribuir su bondad entre las personas, que de acuerdo con la ley no les corresponde.   
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Traducido y adaptado por Mauritz.

(Ref.: Sravni.ru; Libro: "Las Finanzas Personales y la Vida" de Mauricio Pantoja Aguirre)

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