jueves, 29 de diciembre de 2016

10 errores financieros que cometen los padres

La crianza de un niño es, probablemente, el proyecto financiero más complejo,  con el que se enfrentan los padres. Debido al deseo de darle a su hijo lo mejor, la gente hace cosas locas. La asesora financiera rusa, Natalia Smirnova, en este artículo nos narra, los errores que debemos evitar,
con el fin de no estropear la vida del descendiente.
En realidad, los niños no tienen la culpa de los problemas que se enumeran y exponen a continuación. Los errores los cometen los adultos y, por regla general, con las mejores intenciones. Recuerde siempre que el niño es, en sí, más complejo que el propio negocio o empresa.  Este es uno de los objetivos financieros más complejos. Y además, qué si será feliz, depende en gran medida de vuestro enfoque a la aparición de un niño en el mundo, en términos de las finanzas personales.
Y entonces, ¿qué errores a menudo cometen los padres?.

1. "Dios nos dará hijos, y Dios nos dará también (dinero) para ellos"
Esta frase es parte de mi lista personal de las frases m'as irresponsables que puede decir una persona adulta. Si Ud. desea tener un hijo, debe pensar con qué dinero pagará la gestación del embarazo, el parto, los primeros años de vida de un niño, pagar los gastos cotidianos y su educación superior. Un hijo es un evento programado al que hay que prepararse con antelación, no sólo moralmente, sino también financieramente. Ud. debe de ahorrar y acumular el importe necesario para el pago del seguro médico voluntario (SMV), para cubrir el período del embarazo y el parto, y del SMV para los
primeros años de la vida de un niño (del suyo, se supone), y a partir de su nacimiento, empezar a ahorrar para su educación.Y, por supuesto, es necesario tener un fondo de reserva de dinero (para contingencias o gastos imprevistos) de la cantidad de al menos 3 gastos familiares mensuales (o mejor, más), que son tan probables, cuando se tiene un niño.
2. "Mi esposo nos mantendrá"
Durante el período del decreto, por regla general, la mujer no trabaja. O bien ella deja su trabajo para convertirse en una ama de casa, o de lo contrario, sus ingresos son inferiores a los de su cónyuge. Muy a menudo, las mujeres embarazadas no se preocupan mucho por las finanzas, porque consideran que su marido la mantendrá. Pero, se debe de tener en cuenta que, por ejemplo en Rusia, anualmente casi el 60% de los hogares (con exclusión de los matrimonios civiles) se disuelve. Al mismo tiempo, pocas de las mujeres, antes del embarazo, ya tienen sus ahorros personales, que les sería suficiente para garantizar la superviviencia de sí mismas y de sus hijos en caso de ocurrir eldivorcio, al menos durante un par de años, hasta que la mujer se dedique a trabajar con un nivel cómodo de ingresos. Es correcto hacer dichos ahorros, pero que se deben hacer  en instrumentos financieros que no deben de repartirse, al ocurrie el divorcio (por ejemplo, en depósitos o en otros instrumentos emitidos en nombres de los padres de la mujer, en  los planes de seguros de vida acumulativos/ de inversión).
3. "Le daremos a nuestro hijo una infancia feliz"
A menudo, los padres gastan mensualmente varios cientos de dólares (o en monedas nacionales de vuestro país, en particular!) en juguetes y en otras alegrías momentáneas que, dentro de algunos meses, les aburre al niño. Por ejemplo, en Rusia, algo de 2-3 mil rublos por mes, que es un monto no crítico, pero que son 24 mil rublos al año. Antes de que vaya el niño a la escuela se gasta aproximadamente 168-252 mil rublos, lo que es equivalente a 1 año de estudios en un Instituto de Educación Superior, para el cual muy a menudo no alcanza el dinero. Al afirmar esto, no invoco, de ninguna manera, a no gastar el dinero en juguetes/equipos electrodomésticos/ropa para el hijo, pero recomiendo tratarlo concientemente: que la compra, que se utilizará durante mucho tiempo, no se vuelva obsoleta.   Y si se compra demasiado, después no volverse perezoso para venderlo. Asi se recupere sólo una parte del dinero.
4. "Por ahora, es demasiado pronto para hablarle sobre el dinero" 
Inicialmente, los padres piensan que los niños son aún demasiado pequeños, para hablarles, ante ellos mismos, de cuestiones financieras, y que después se sorprenden por qué ellos no entienden la frase: "no tenemos dinero para comprarlo".  Es importante, dándole el ejemplo, regularmente mostrarles a los niños el trato razonable a las finanzas: como discutir los objetivos financieros del año y más allá, llevar a cabo la revisión de la cartera de inversión, de los ingresos, gastos, activos y pasivos. Y hacer de todo con los niños, o al menos ante ellos, para que asimilen que, la gestión financiera y la planificación para el futuro, es una parte tan importante de la vida, así como hacer la higiene diaría. Cuando los niños apenas crecen, y, posiblemente, ya inicien el 1-er grado escolar, se pueden incluir, conjuntamente con ellos, sus metas financieras personales en el Plan Financiero de la familia, juntos ahorrar para ellos, llevar a cabo un plan de auditoría una vez al mes, elegir los instrumentos más elementales para el niño (tarjeta, depósito). En la secundaria y estudios superiores, se les puede incluir la bolsa de valores.
5.  "Mientras más acudan a los círculos de estudios, será mejor"
Yo conozco a padres que literalmente arrastran a sus hijos a un montón de secciones, clubes, y que después los llevan a los tutores, gastando un montón de dinero. Y que después apenas pueden ahorrar para la educación superior. Y para obtener el grado de maestría, MBA/EMBA, etc, ya no hay dinero.   Y esto es lógico, porque en el momento, cuando el niño recibe su educación superior, los padres mismos deben de prepararse activamente para la jubilación. Al mismo tiempo, pregúntese: ¿cuántas personas trabajan según sus especialidades obtenidas? ¿Muchas fueron capaces de elegir, de inmediato, su educación superior, que les abriría el camino en la vida? Lo más probable es que su aprendizaje principal de su hijo lo hará en su vida adulta y en el inicio de su carrera: en los estudios de maestría, en cursos profesionales especiales (como CFA, ACCA, etc...), en MBA, etc,... Al mismo tiempo, su hijo determinará los idiomas extranjeros que necesita aprender. Y bien puede ser que el dinero que Ud. haya gastado: en clases de dibujo, de canto, del idioma francés, etc... en sí él no lo necesite.  Por eso, el dinero principal para su formación profesional es mejor destinarlo para el período a partir de los 18+ de su hijo, cuando él mismo se oriente en el campo profesional. Y en la edad de la infancia y adolescencia es mejor centrarse en aquellas habilidades que el hijo lo necesite, con una probabilidad muy alta: como el idioma inglés, educación física inicial, conceptos básicos del emprendimiento, etc. 
6. "Utilizar las deducciones fiscales son muy difíciles"
Como ya se mencionó anteriormente , los padres a menudo gastan en la educación de los hijos en diferentes secciones, clubes, e incluso en los jardines infantiles y escuelas pagadas. Así mismo, no se debe descartar los gastos en la salud.  A pesar de todo esto, los padres a menudo no utilizan las deducciones fiscales estándares en los hijos (que pueden ser importes considerables, dependiendo de cada país, en particular), a pesar de que para esto es suficiente presentar varios documentos básicos al departamento de contabilidad. Así mismo, no se utilizan las deducciones sociales para la educación de los hijos, para la curación, medicinas, y SMV.  Esto es muy importante para los padres, ya que si se esmeran, podrían obtener estas facilidades que ofrece el gobierno casi en cada país, sólo que para esto los padres deben de empeñarse en averiguar minuciosamente (nota mía).
7. "A nosotros todo nos irá bién"
Como mínimo, el hijo, antes de ingresar a la universidad, será totalmente dependiente de sus padres. Y si, por desgracia, pierde a uno de ellos, o, que Dios no lo quiera, a ambos, esto puede poner fin a su vida en el plano financiero. Es precisamente por esto que es muy importante que los padres tengan un plan de seguro de vida con la cobertura de al menos 3 años de ingresos, para que, si ambos mueren o que resulten discapacitados o con enfermedades peligrosas, la familia tenga dinero para el tratamiento. Y si se trata de la muerte, para que el hijo tenga un margen de seguridad, para adaptarse a la situación, conjuntamente con el tutor, con el que debe quedarse.    
8. "A nuestro hijo no le pasará nada"
 Que es un grave error. Porque los padres a menudo consideran que los niños no se enfermarán de enfermedades peligrosas que pueden requerir gastos considerables de tratamiento. Mientras que, los planes de seguro de vida podrían apoyar seriamente a la familia, cuando se revele que el niño padece de una enfermedad peligrosa o que se certifique que es discapacitado.
9. "No tenemos la candidatura de un tutor"
Una vez más les reitero que los padres creen que no les va a pasar nada a ellos, pero, en el peor escenario de los casos, un niño puede convertirse, a una edad muy temprana, en un huérfano y que puede ser enviado a un orfanato, sin tener ningún sustento en la vida. Y si la familia tuviera un posible tutor, es decir una persona autorizada (legalmente) por ambos padres, a quien se le pueda confiar el cuidado y protección del hijo, en el peor de los casos, entonces, al cumplirse lo deseado, el capital familiar sería gestionado cómodamente por el tutor, y así, el niño gozaría de su estabilidad financiera.
10. "Haré crecer a mi hijo para que me asegure mi vejez"
 Existen muchos padres que invirtieron en sus hijos todo lo que podían, e incluso más: pagaron su educación, les compraron sus apartamentos, coches, pagaron sus bodas, etc... Y ellos mismos con el tiempo se quedaron sin los ahorros. ¿Ud. cree que sus hijos los mantendrán en su vejez? En primer lugar: no hay garantías que en ese período ellos tendrán los niveles de ingresos sificientes para mantenerse a sí mismos y a Ud. En segundo lugar: Para este período de tiempo, ellos pueden contar con sus propias familias, lo que implica que todos (o casi!) sus ingresos se destinarán para ellos mismos, mientras que Ud.  sólo recibirá restos mínimos....
Y Ud. se pondrá a pensar: ¿Pero cómo así, es que yo eduqué mal a mis hijos, ya que no piensan en mí!?. Pero debe tener presente que un hijo, no es un negocio ni tampoco otro tipo de activo con una rentabilidad esperada. Se tienen hijos nó para asegurar la jubilación. Al aparecer un hijo, paralelamente disponga de una cartera con instrumentos financieros de jubilación, para no depender de quién será su hijo (a largo plazo!) cuando se jubile.
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Traducido y adaptado por Mauritz.
(Ref.: Sravni.ru)

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